黄瑞琦 杨懿菲 尤文翰 张语桐（排名不分先后）
我们可以创造一个新的世界，一个赋予每一个人力量的世界，为子孙后代留下一个宜居的星球。通过利用社会商业的力量，我们可以建立一个“三零世界”：零净碳排放、零财富集中和零失业。
——穆罕默德·尤努斯
格莱珉是当今规模最大、运作最成功的小额信贷机构之一，也是第一个为底层人士提供小额信贷的机构。如今，格莱珉的经典模式已经被广泛应用到全球各地，包括美国、墨西哥、土耳其等41个国家，惠及全球1,688万个低收入家庭。
格莱珉对“金融界不可接触者”起着重要作用。
金融不可接触者是指被排除在传统银行和金融机构服务范围之外的人群。之所以被“排除”，是因为这些人缺乏稳定的收入、固定资产，或是没有接收过任何的相关信息。
“金融不可接触者”多数为乡村女性，因此，格莱珉最关注的人群也是女性。截至目前，格莱珉全球的女性会员占到97%的比例。
格莱珉的贷款模式也很特别。首先，一位有创业计划的女性需要找到另外四位女性，组成无任何联保责任的“五人互助小组”。接着，她们会以小组为单位参加为期一周的培训，学习关于贷款、储蓄、建立信用记录等方面的知识。若能成功通过培训，会员们就可以获得一笔小额创业资金。
在正式加入格莱珉后，几个小组还会形成一个中心。会员需要在每周的中心会议上还款，学习更多生活和生意上的知识，讨论家庭发展与子女教育，建立自己“朋友圈”。
格莱珉认为，信任是格莱珉与会员、以及会员之间关系的基石。因此，频繁的面对面交流一直是格莱珉模式中至关重要的一环。
追溯本源，格莱珉的万里征程
格莱珉模式的创立始于尤努斯教授的一次小型试验。上个世纪70年代，孟加拉国处于经济困境之中，大量乡村人口陷入贫困的沼泽。尤努斯教授在走访时注意到，乡村女性是“弱势群体中的弱势群体”，为了维持生计，很多女性只能通过借高利贷的方式来做小生意。
尤努斯教授决定为这些女性提供帮助。他自掏腰包，为42名女性提供了一笔借款，总额仅为27美元。后来，这些妇女都按时还了款。
这次的尝试让尤努斯教授坚信，只要为穷人提供他们所需的资源和信任，他们完全可以实现自我造血，按时还款。
之后，尤努斯教授游说国家商业银行在乔布拉村设立独立的分支机构，为穷人提供信贷和银行服务。这个试验取得了成功，于是这种模式又被扩展到坦盖尔地区，最终转化为格莱珉银行。
与传统商业银行不同，格莱珉并不以盈利为目的，而是将弱势群体赋能，减少贫困视为使命。因此，格莱珉对会员的选择是完全颠覆传统商业模式的，即“贷女不贷男，贷穷不贷富”。
同时，通过对“小组——中心”社群模式的严格执行，格莱珉正在坚定不移地走向目标。
格莱珉要求会员之间形成社群的原因，在其运营指南中已有所表达：穷困人群缺少资金和组织，他们在社会中孤立生存，几乎没有朋友和近亲，然而和贫困斗争并不容易；她们需要资金、智慧、联盟、勇气、纪律和组织的支持。没有这些支持就不可能扶贫。
尤努斯教授也曾经强调过小组模式的重要性：“我们发现创建小群体（小组）是我们运作成功的关键：格莱珉贷款不单单是现金，它成了一张借款人进入自我发现、自我探索之门的入场券。借款人开始探索她的潜力，发现她内心深处的创造力。”
在格莱珉，穷人有机会为自己创立一个全新的社会网络，实现个体与社会的链接。
乘胜逐北，格莱珉的持续发展
格莱珉中国总裁高战先生出生于江苏徐州陆口村，是村子里少有的研究生。毕业后高战成为一名记者，“那时候我一直在想，我能为家乡做点什么。”高战先生说，“我大学学的是社会学、心理学，我想尝试撬动本土资源，扩展社群资本（Social Capital），让老家的乡亲们通过连接和参与相互帮助、相互鼓励，让他们更有力量。”
后来，高战先生在老家做了几场实验，希望能找到合适的方法。多次尝试后他发现以资金互助作为媒介来重塑生活系统最能够让村民“看见彼此、链接彼此”。就这样，他找到了尤努斯教授提出的格莱珉银行模式。
2014年，格莱珉中国在高战先生的家乡——江苏陆口村正式成立。这是格莱珉落地中国的第一个项目点，也是目前格莱珉在国内唯一的自营点。起初由于筹资困难，高战先生不惜卖掉房子，支持陆口项目点以合作社的模式运营。
经过不断的试错，陆口项目点终于实现了格莱珉模式的复制。“我们现在是完全按照格莱珉的模式走的。只有这样，我们才能一环一环地去监管还款情况。”格莱珉陆口项目点的朱经理说道。
到现在，陆口自营点的还款率达到了97.6%。
在陆口设立项目点之后，格莱珉的模式又成功推广到深圳、河南、陕西、云南等省市，服务3000多名会员，实现了99%的还款率。
不同于陆口的自营模式，格莱珉在其他项目地选择同金融机构合作。
2016年5月，云南富滇银行将格莱珉模式引入大理市太邑村。项目首批贷款共发放了10.2万元，为7名来自建档立卡农户和其他贫困户家庭的妇女提供小额贷款。截至2017年9月，该合作项目累计向211位会员放款299次，贷款总额达526.7万元。
据富滇银行党群工作部部长段中砥介绍，富滇针对格莱珉模式设立了单独的服务系统和专人进行管理，其目的就是为云南省的脱贫攻坚工作提供样本。
格莱珉中国还与某家银行合作，在深圳、陕西安康推出针对女性的创业贷款。“当时我有几个事情都绑在一起，都需要用钱，然后钱就周转不开了。”在安康开蒸面店的邓女士说道，“不过当时的资金缺口也不是太大，所以我就选择了格莱珉。”
近期，格莱珉又与某村镇银行签订了协议。本次合作中，格莱珉负责为该机构提供赋能和培训，帮助该机构掌握格莱珉的经典模式，为弱势群体提供贷款和其他服务。
不过，欣欣向荣之景前，仍然存在险峻的高山。
关山难越，格莱珉的突围之路
格莱珉模式在中国落地的过程中遇到一系列的难题。首先，没有金融牌照为格莱珉中国带来很大挑战，因为这意味着格莱珉无法吸收储蓄，无法获得利润形成的补贴与流动性的支持，再加上缺乏投入资金的因素，格莱珉很难实现可持续的运转。
所以，格莱珉必须与金融机构合作，才能将其模式落地。
这对格莱珉模式的复制造成一定的限制。一方面，双方筛选会员的要求可能存在偏差。“我们格莱珉有自己的会员标准，但如果合作机构如果没有一个和格莱珉契合度很高的产品，那么在筛选会员方面就又多了一层要求。这样对会员的淘汰率其实挺高的。”格莱珉安康的马经理表示。
此外，孟加拉的格莱珉银行能够在培训通过后24小时内将贷款打入会员账户，而国内与金融机构合作的模式则提升了放款的不确定性。“我们实际放款的时间很漫长，我有一个会员半年都没有拿到贷款。”一位安康的中心经理说道，“放款速度是影响我们跟会员关系的重要因素之一。”
在被问及使用格莱珉贷款的感受时，安康会员向女士回应道：“其他都挺好的，就是放款速度慢。上次（等了）半年才放款。”
此外，格莱珉在陆口的自营点仍面临较大的资金缺口。陆口项目并没有同银行合作，而是依靠借贷利息来实现自我造血。这种模式存在等待期（续贷周期为25周），所以需要在等待期时发展更多的会员。然而，工作人员不足限制了会员数量的发展，因此自营点始终难以可持续地运营。“现在我们的重点是招聘新员工。”陆口分部经理说道。
只是，招募到能够认同和理解莱珉模式的员工并不容易。高战先生表示：“早期我也招到了一些人，有的还有留学背景，但很快他们就离开了。”
不过，格莱珉也在做出积极尝试。首先，游说各金融机构、促成合作就是一个重要的方式。格莱珉近期与某村镇银行的合作是通过一场孟加拉学习之旅促成的。因为看到了格莱珉为孟加拉妇女带来的改变，该银行决定完全按照格莱珉的经典模式设计一款信贷产品——这是格莱珉中国取得的突破性进展。
此外，格莱珉也在尝试寻求外界的帮助，以帮助格莱珉自行运转和发展。2019年，高战先生与宁波市善园公益基金会秘书长陈耀芳签订合作协议书，成立起尤努斯惠普金融专项资金——这让格莱珉中国能够从更多渠道募集资金。
最后，为了加深员工对格莱珉模式的理解，格莱珉中国在陆口建立了培训中心。这里有大量的文献资料，也时有专家前去开展培训。
让弱势群体获得经济自主权和社会地位的提升是格莱珉的核心使命。尽管在中国落地的过程中面临一些挑战，但格莱珉中国团队一直在为格莱珉的长远发展创造更好的环境。
“中国需要格莱珉。格莱珉在孟加拉，在全球的成功故事都在激励我，所以我愿意为之而奋斗。高战先生激动地说道，“格莱珉服务于最弱势的群体，从来不谋求跟任何商业银行竞争，我们更希望大家都来加入。如果有一天，所有的银行都愿意参照这个模式，去服务到最底层的人，实现了尤努斯教授所说的——信贷是人的基本权利，那么这个理想就实现了。”
全球成千上万的女性创业故事足以证明，格莱珉模式能够激发社会的包容性，为打破贫困死循环、创造更加公平和可持续的社会做出贡献。在未来，格莱珉中国也将在各方支持下走出一条属于自己的发展之路。
参考资料：
Youth For SDG 